Translate

Hiểu Roth IRA Thế Nào

Roth IRA là chương trình hưu trí mà bạn cần biết khi sinh sống tại Hoa Kỳ. Có hai cách lớn để bạn có thể đầu tư tài chính cho tương lai của mình khi về hưu là 401K và IRA. 
Đầu tư sớm khi tuổi còn trẻ, thì khi về già bạn sẽ có khoản tiền rất lớn trên 1,5 triệu dollars. Nếu suy nghĩ đến tuổi sáu mươi bạn có khoảng 1,5 triệu dollars thì mỗi năm bạn chỉ cần bỏ ra $6,000 đầu tư vào chương trình Roth IRA.
40 năm sau tiền tiết kiệm và tiền đầu tư sinh lãi với Roth IRA, bạn sẽ có hơn một triệu rưỡi dollars. Có đúng như thế không, hãy khám phá IRA.
"Không bao giờ là quá muộn cho việc đầu tư vào quỹ hưu trí."

IRA

1- Roth IRA là chương trình gì?

Roth IRA là tên viết tắt của individual retirement account.
Roth IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân mà nó tối đa hóa lợi thế về thuế.
Roth IRA không đánh thuế vào tiền lãi theo luật của chính phủ Hoa Kỳ.
Nghĩa là bạn tiết kiệm và dùng tiền tiết kiệm của bạn đầu tư sinh lãi, lãi mẹ đẻ lãi con, chỉ cho để dành tối đa một năm là $6,000 dollars thôi.
Chương trình này đòi hỏi bạn phải thỏa điều kiện của chính phủ như income không quá cao, và bạn muốn có tài khoản về hưu đặc biệt này thì phải có đi làm ở Mỹ.

Ngoài Roth IRA ra thì ở Hoa Kỳ còn có nhiều chương trình khác cho tuổi hưu trí như:
  1. 401k
  2. 403b
  3. Pension Plans
  4. ESOPs
  5. FERS
  6. CSRS
  7. TPS
  8. Traditional IRAs - tiền trước thuế
  9. Roth IRAs - đầu tư tiền sau thuế
  10. SEP IRAs- chủ doanh nghiệp nhỏ, Freelancer, Salary Reduction Simplified Employee Pension Plan
  11. SIMPLE IRAs - dành cho các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân tự làm chủ, Savings Incentive Match Plan for Empoyee.
Tóm lại:
Roth IRA là tài khoản đầu tư hưu trí, tiền tiết kiệm sau thuế, dùng tiền invest vào Roth IRA để mua Bond, Index Fund, Mutual Fund, ETF,... đây là chương trình đầu tư lâu dài và rất có lợi về tài chính khi chúng ta đến tuổi hưu trí.
Tiền lãi sinh ra từ chương trình này sẽ không bị tính thuế. Tuy nhiên chính phủ Hoa Kỳ chỉ cho phép bỏ vào số tiền tối đa theo qui định, ví dụ như người độc thân có thu nhập trung bình thì tối đa chỉ có thể đầu tư vào Roth IRA là 6,000/năm.
Nếu không có đi làm hoặc làm tiền mặt thì không thể tham gia, hoặc income quá thấp thì không cho đầu tư vượt qua income.
Is a Roth IRA right for you?
If you are in a lower tax bracket today than you will be during retirement, a Roth IRA may be a smart choice.

2- Ưu khuyết của Chương trình Roth IRA

Điểm mạnh của Roth là số tiền lời kiếm được sẽ không phải đóng thuế capital gain tax vào thời điểm rút tiền sau 59.5 tuổi.
Luật là năm mươi chín tuổi rưởi mới cho lấy tiền ra, nhưng tiền vốn có thể lấy ra bất cứ lúc nào sau 5 năm kể từ khi bắt đầu.
Nghĩa là cho rút tiền vốn ra sau khi tài khoản được mở 5 năm.
Nếu muốn rút tiền lãi trước 59 tuổi rưỡi thì phải đóng thuế và tiền phạt 10%.

3- Ai có thể đầu tư

 Không phải ai cũng có thể contribute, tức là người phải có đi làm, có income.
Người có thu nhập quá cao thì không eligible. Ví dụ người độc thân mà income cao trên 139 ngàn là không thể tham gia.
Người có thu nhập quá thấp thì không được đầu tư quá income của mình.
Người có thu nhập trung bình là người có lợi thế đầu tư nhất với Roth IRA,
Không giới hạn tuổi, người trẻ hơn 21 tuổi vẫn có thể tham gia Roth IRA for kid.
Như vậy nếu bạn sinh sống tại Hoa Kỳ và eligible với chương trình và không bị giới hạn về income thì nên bắt đầu ngay.
Biết sớm làm sớm, triệu phú tương lai.

4- Lợi tức bao nhiêu khi đầu tư

 Nếu bạn chỉ nạp tiền vào roth mà ko mua fund hay stock thì không có sinh lời. nên bắt đầu với Target Date Funds, Index funds, sau này sẽ quan tâm tới expense ratio, Individual stocks, Bond, xem thêm bài các tên gọi, chỉ số dùng trong chứng khoán.
Nếu bạn đầu tư bằng cách mua index fund, có lãi hàng năm là 8%, và đầu tư vốn mỗi năm maximum Roth $6,000 thì mức lời như sau:
Sau 10 năm đầu tư Roth sẽ có được bao nhiêu tiền:
Vốn 6000x10 = 60,000
Lãi có được sau 10 năm = $33,873
Tiền có = $93,873
 
Sau 20 năm đầu tư Roth sẽ có được bao nhiêu tiền:
Vốn 6000x20 = 120,000
Lãi có được sau 20 năm = $142,665
Tiền có = $296,538

Sau 30 năm đầu tư Roth sẽ có được bao nhiêu tiền:
Vốn 6000x30 = 180,000
Lãi có được sau 30 năm = $377,538
Tiền có = $734,000

Sau 40 năm đầu tư Roth sẽ có được bao nhiêu tiền:
Vốn 6000x40 = 240,000
Lãi có được sau 40 năm = $884,611
Tiền có = $1,678,686
Gần một triệu bảy trăm ngàn dollars.

Các bạn trẻ nên cố gắng và kiên trì theo đuổi ước mơ và mục tiêu của mình, bền bỉ sau 40 năm kết quả sẽ cho bạn một khoản tiền khổng lồ.

5- Lợi ích khuyến khích của chính phủ

 Hàng năm chính phủ sẽ cho tax credit khi chúng ta bỏ vào Roth IRA.
Lý do được cho vì chính phủ Mỹ muốn khuyến khích người dân có thu nhập thấp và trung bình đóng góp vào quỹ về hưu, mọi người về già có cuộc sống tốt đẹp về tài chính.
Tùy theo thu nhập cá nhân, sẽ được cho 10%, 20% hay 50%
Nếu bạn là người Single và có income dưới 33 ngàn thì được cho như sau:
  • 0-$19,000 cho 50% tiền đóng vào IRA
  • $19,751 to $21,500 cho 20%
  • $21,500 to 33,000 cho 10%
Ví dụ: Nếu bạn single và làm 32 ngàn/năm,  và bạn đầu tư vào Roth IRA $6,000/năm thì khi khai thuế hàng năm theo khung trên thì chính phủ sẽ khuyến khích cho bạn 10% tức là được $600.
Tham khảo thêm Saver Credit Income Limits

6- Điều kiện giới hạn

 Tùy vào từng năm mà sở thuế qui định số tiền tối đa cho đầu tư vào IRA, tức là Bạn không thể đóng góp vô Roth IRA nếu bạn kiếm quá nhiều tiền income hàng năm,
độc thân income không vượt quá $140,000,
vợ chồng income không quá $208,000
Contribution Limits 2020 and 2021
Up to age 50: $6,000,
Age 50+: $7,000
Nghĩa là chỉ được sáu ngàn ở tuổi dưới năm mươi và trên năm mươi tuổi thì cho phép bỏ vào tối đa bảy ngàn.
  • Roth IRAs không yêu cầu rút tiền cho đến khi chủ sở hữu qua đời, và cho phép người thừa hưởng.
  • Roth IRA có giới hạn là phải tới 59½ tuổi mới được rút tiền ra, nếu không sẽ bị đóng thuế và bị phạt 10%. Sau khi mở tài khoản 5 năm thì có thể rút vốn bất cứ khi nào, nhưng rút lãi trước hạn sẽ bị phạt và thuế,  
  • Luật không cho phép giữ quỹ hưu trí trong tài khoản của mình vô thời hạn.
    Thông thường lâu nhất là bạn phải bắt đầu rút tiền từ tài khoản IRA khác, hoặc chương trình hưu trí khác khi bạn đến tuổi 70½

7- Hiểu Roth IRA và Tradition IRA khác biệt thế nào?

 Roth là tiền sau thuế
Roth IRA là một tài khoản hưu trí đặc biệt, tiền đã trả thuế rồi sau đó mới đầu tư tiền vào tài khoản Roth, bạn có thể để dành hoặc đầu tư sinh lãi.
Nếu có lãi khi đầu tư thì lãi đó sẽ không phải chịu thuế, mặt khác các khoản rút tiền ra trong tương lai đều được miễn thuế.
Tradition là tiền trước thuế
Tradition IRA là đầu tư tiền vào tài khoản để mua stock, bond, nhằm mục đích sinh lãi nhưng khi rút tiền ra phải đóng thuế.
Khi khai thuế hàng năm thì Income trừ số tiền đầu tư vào tradition ra rồi mới lấy số đó số tiền tính thuế cho tiểu bang và liên bang.

8- Đầu tư vào Roth IRA có lợi hơn Tradition IRA hay không?

 IRA Roth có lợi hơn IRA tradition hay không thì phụ thuộc vào khung thuế của bạn.
Bạn suy ngẩm tại sao mình lại đầu tư vào IRA tradition bằng cách theo ví dụ sau:
Tôi là người độc thân có income $62,400 nếu không đầu tư gì hết thì sẽ phải đóng thuế là $6,790, nếu tôi cho vào Tradtion IRA 6000 và HSA 3000 thì thuế sẽ phải đóng là $4,811, tức là chiếm dụng được $1,980 tiền thuế phải nộp để đầu tư sinh lãi.
Tùy bạn suy nghĩ xem có lợi hay không.

Cách tính thuế trường hợp này khi đi khai thuế hàng năm:
Trường hợp 1: Không đầu tư gì
Income - deduction = tiền tính thuế (Taxable)
62,400-12,400 = 50,000
Tính thuế của 50,000 như sau:
9,875--- đóng thuế 10% = 988
30,250 ---đóng thuế 12% = 3,630
50,000-40,125= 9,875 đóng thuế 22% = 2,172
Thuế phải đóng = 988+3630+2172= $6,790
Trường hợp 2: Tôi cho vào tradition IRA $6,000, và HSA $3,000
 Taxable = Income - Deduction - IRA tradition - HSA
62,400-12,400 = 50,000 - 6000 IRA Tradition - 3000 HSA= 41,000 taxable
 Tính thuế của 41,000 như sau:
9,875--- đóng thuế 10% = 988
30,250 ---đóng thuế 12% = 3,630
41,000-40,125= 875 đóng thuế 22% = $193
Thuế phải đóng = 988+3630+193= $4,811
Như vậy: 6,790-4,811= $1,980 là số tiền chiếm dụng được để đem đầu tư mua index fund, mai sau có lãi thì đóng thuế còn lỗ một ít thì lỗ tiền chiếm dụng thôi coi như ta không mất gì.
Một số từ tiếng anh chuyên môn cần biết
  1. Individual retirement account (IRA): tài khoản hưu cá nhân
  2. Contribution: tiền bỏ vào để mua stock, mutual fund, index fund, ETF
  3. Contribution Limits: tiền bỏ vào tài khoản giới hạn
  4. Tax-deductible: tiền trừ ra khi tính thuế
  5. Tax Credit: tiền được cho theo thu nhập
  6. Taxable income: tiền chịu thuế
  7. Tax Brackets: danh mục thuế IRS cho ra hàng năm
  8. Modify Adjusted gross income = Gross income + Deduction
  9. Minimum Distributions:
  10. Compound interest: lãi kép
  11. Index Fund: chứa stock của nhiều công ty, trung bình 7% lời
  12. Earning: kiếm được
  13. Dividend: phần lãi được chia, cổ tức
  14. Employee match: công ty cho số tiền bằng số mình đầu tư
  15. Rollovers: đem tiền từ khoản đầu tư này sang khoản khác
  16. Catch-up amount: hoàn thành , bắt kịp số lượng.
Bài viết liên quan khác
So sánh sự khác biệt giữa Roth IRA và Tradition IRA.
Mở tài khoản IRA ở đâu, thế nào.
Cách đầu tư cơ bản khi có tài khoản Roth và Tradition IRA.
Tìm hiểu về Bond, Stock, Index Fund, Mutual fund, ETF,...
Chương trình 401K đầu tư cho tuổi hưu.
Cách bắt đầu invest qua việc tiết kiệm mỗi tháng $100
Được đăng bởi

No comments:

Post a Comment

Subscribe to: Post Comments (Atom)