Translate

Hiểu Traditional IRA Thế Nào

Traditional IRA

Traditional Individual retirement accounts (IRAs)là Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) truyền thống.
Traditional IRA là tài khoản được thiết lập đặc biệt cung cấp các lợi thế đáng kể về thuế, dành cho công dân Hoa Kỳ khi hưu trí.

Bắt đầu càng sớm, tiền tăng càng nhiều

Nếu bạn sinh sống tại Hoa Kỳ thì nên biết chương trình IRA dành cho cá nhân. Chính phủ Hoa Kỳ mở chương trình này cho dân là vì họ muốn người dân có thu nhập thấp và trung bình tiết kiệm tiền khi còn trẻ, cho đến khi hưu trí sẽ không gặp khó khăn về tài chính gây gánh nặng xã hội.

1- Tradtional IRA là chương trình gì?

Tradition IRA là tài khoản hưu trí cá nhân theo truyền thống.
Sở thuế Hoa Kỳ có cho ra chương trình IRA là chương trình lợi thuế tiết kiệm cho người dân Hoa Kỳ khi về hưu.
Khi tham gia đầu tư vào chương trình này thì tiền tiết kiệm đóng góp tối đa theo luật là $6000, nếu bỏ vào tradition sẽ không chịu thuế, nhưng khi lấy tiền ra sẽ bị đánh thuế.
Traditional IRA. Contributions typically are tax-deductible. You pay no taxes on IRA earnings until retirement, when withdrawals are taxed as income.

2- Ưu khuyết của Chương trình tradition IRA

Sinh sống tại Hoa Kỳ, nếu bạn làm có thu nhập là phải đóng thuế. Đóng thuế nhiều hay ít thì tùy theo tình trạng của mỗi cá nhân, dựa theo khung thuế tax bracket của chính phủ ban hành hàng năm mà biết mức chịu thuế thế nào.
Để có tương lai tươi sáng thì nên tiết kiệm, chính phủ đã giúp bạn bằng cách tạo ra chương trình tiết kiệm IRA, chính vì điều này chúng ta nên suy nghĩ đến việc đầu tư vào Roth, Tradition, hay 401K.
Ưu:
Đóng góp tradition IRA là tiền trước thuế.
Khai thuế hàng năm sẽ được trừ ra tax deductible.

Khuyết:
Không thể contribute vượt quá $6,000 một năm.
Bị áp đặt phí phạt rút tiền sớm nếu khai thác thu nhập trước 59 tuổi rưỡi, mặt khác luật qui định 70 tuổi rưỡi phải rút ra hết, và khi rút ra đóng thuế theo thời giá khung tax bracket.

3- Tại sao tham gia Tradition IRA

Một người có thu nhập trung bình mà bị vượt khung thì nên tham gia tiết kiệm IRA với $6,000 không phải chịu thuế.
Xem lại ví dụ ở bài viết trước về Roth IRA
Theo công thức tính thuế thu nhập hàng năm
Taxable = Income - Deduction - IRA tradition - HSA
Thay vì số tiền phải đóng thuế, ta lợi dụng tiền đó và một ít tiền tiết kiệm của mình để đem đầu tư vào IRA Traditional mua stock, Bond, Index fund, A target date fund, Mutual fund, hay Exchange-traded fund,... 
Tiền đẻ tiền nếu làm đúng, nếu không may mắn thua lỗ thì không mất bao nhiêu, ngược lại nếu làm ăn có lãi thì phải đóng thuế thu nhập sau này khi lấy tiền ra.

4- Cách tính Lợi tức khi rút tiền ra

 Đầu tư vào IRA là một cách hiệu quả để dành một tổ ấm khi về hưu. Nếu như không may bạn phải rút tiền hưu ra sớm hơn tuổi 59½ theo dự kiến thì phải tính thế nào, Trường hợp rút tiền vốn lãi trước tuổi và út tiền sau tuổi 59½
Rút tiền sớm từ Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) trước 59½ tuổi sẽ được tính vào tổng thu nhập cộng với khoản phạt thuế bổ sung 10 phần trăm.
Ví dụ 1 - Rút IRA tradition trước hạn mất bao nhiêu tiền.
Bạn single, thu nhập năm 2020 là $40,000 chịu thuế $3,115
Trước đây đã đầu tư 5 năm IRA tradition $6,000 mỗi năm,
Thời gian qua mua target date fund lãi hàng năm trung bình 6% năm
 Ta có:
Năm 1 = 6,360
năm 2 = 13,102
Năm 3 = 20,248
Năm 4 = 27,823
Năm 5 = 35,852
Nếu rút tiền ra hết trước tuổi 59½, phạt rút sớm 10% = $3,585
Cộng vào income
= 40,000+ (35,852-3,585) = 40,000 + 32,267 = $72,267 income

Vậy tính thuế độc thân $72,267
Income - deduction = tiền tính thuế (Taxable)
72,267-12,400 = 59,867
Tính thuế của 59,867 như sau:
9,875--- đóng thuế 10% = 988
30,250 ---đóng thuế 12% = 3,630
59,867-40,125= 19,742 đóng thuế 22% = 4,343
Thuế phải đóng = 988+3630+4,343= $8,961

So sánh và suy ngẫm:
thuế của 40,000 income năm nay 3115
thuế phải đóng khi rút IRA là 8961
thuế chênh lệch 8961-3115= 5846 mất đi do thu nhập bị cộng vào.
vậy rút Tradition IRA $ 35,852 ra trước hạn, tổng cộng số tiền bị mất 3,585 do phạt 10%
5,846 thuế chênh lệch
9,431 tổng cộng mất đi, vậy lấy 35846 mất 9431.

5- Mở tài khoản thế nào, ở đâu

 Nếu bạn hợp pháp sinh sống và làm việc ở Hoa Kỳ thì bạn có thể đến ngân hàng gần nhất để tạo tài khoản. Mở IRA rất nhanh và dễ dàng, cá nhân tôi thì đến ngân hàng.
Trường hợp đăng ký online thì theo thống kê một số nơi mở IRA tốt cho từng tình trạng như sau:
Best overall: Charles Schwab IRA
Best for beginner investors: Fidelity Investments IRA
Best for experienced investors: Vanguard IRA
Best for hands-off investors: Betterment IRA
Best for hands-on investors: E*TRADE IRA

6- Một số câu hỏi thông thường

  1. Tradition IRA giống 401K không? giống
  2. Tôi có thể đóng góp cho IRA nếu tôi đã có tham gia 401K tại nơi làm việc không? có thể.
    Bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống hoặc Roth ngay cả khi bạn tham gia vào một kế hoạch hưu trí khác thông qua chủ lao động hoặc doanh nghiệp của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể không được khấu trừ tất cả các khoản đóng góp IRA truyền thống của mình nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn tham gia vào một kế hoạch hưu trí khác tại nơi làm việc. Các khoản đóng góp của Roth IRA có thể bị giới hạn nếu thu nhập của bạn vượt quá một mức nhất định.
  3. Tôi đóng góp song song, 401K và IRA tổng số tiền là bao nhiêu tối đa? 6000 cho IRA
  4. Tôi phải làm gì nếu nhưng đóng lố tiền cho hai bên 401K và IRA rút trong IRA ra bớt 
Lời khuyên của tác giả:
Chúng ta nên suy nghĩ tích cực, chương trình đã được chính phủ tạo ra với mục đích là để giúp người dân khi về già, vì vậy nếu bạn chưa có 401K thì nên đến ngân hàng của mình mở ngay traditional IRA và Roth IRA. Xem thêm Tiết kiệm và đầu tư $50 hàng tháng 

7- Học từ vựng tiếng anh

1- Tax bracket: khung thuế của chính phủ
2- Rollovers: Chuyển đổi sang chương trình retire khác, ví dụ 401k rollover sang Tradition IRA
A rollover is a tax-free distribution of cash or other assets from one retirement plan to another retirement plan.
3- Tax deductible: được khấu trừ thuế
Nhạc học tiếng anh
Được đăng bởi

No comments:

Post a Comment

Subscribe to: Post Comments (Atom)