Để được yên ổn về tài chánh trong suốt thời kỳ hưu trí thì chúng ta cần quan tâm đến tiết kiệm cho tuổi hưu.
Câu chuyện trong bài viết đề cập tại sao bạn nên quan tâm đến tiết kiệm, và chương trình quỹ hưu trí.
Tiết kiệm hôm nay, vững vàng tương lai
Có những buổi chiều đứng giữa nước Mỹ rộng lớn, ta chợt hiểu rằng cuộc đời không chỉ được xây bằng những ngày hôm nay. Ở xứ sở mà mùa đông có thể lạnh đến mức làm người ta chùn bước, ai cũng cần một nơi để tựa vào — không chỉ là mái nhà, mà còn là một tương lai đủ đầy để lòng bớt lo.
Người Việt mình sang đây, ai cũng bắt đầu từ con số nhỏ bé: vài đồng lương tối thiểu, vài tháng chật vật, vài năm xoay xở. Nhưng rồi một ngày, ta nhận ra rằng sự bình yên của tuổi già không tự nhiên mà đến. Nó được góp từ những lựa chọn rất lặng lẽ: một chút tiết kiệm, một chút kỷ luật, một chút tin vào ngày mai.
Quỹ hưu trí 401k nghe có vẻ xa xôi, nhưng thật ra nó giống như một hũ gạo mẹ để dành ngày xưa — gom từng chút, từng chút, để đến khi mưa gió kéo về, ta vẫn còn cái để mà nấu một nồi cơm nóng. Chỉ khác là ở nước Mỹ, “hũ gạo” ấy mang tên 401k, và nó giúp ta đứng vững giữa một cuộc sống nhiều bất trắc hơn mình tưởng.
Tham Gia Quỹ Hưu Trí 401k ở Mỹ
Mục lục
💰 1- Tại sao quan tâm đến tiết kiệm cho tuổi hưu.
Ở nước Mỹ rộng lớn này, ai cũng bận rộn với hiện tại: trả bill, nuôi con, mua xe, gửi tiền về quê… Nhưng rồi một ngày, ta nhận ra rằng tuổi già không chờ mình chuẩn bị.
Tiết kiệm cho hưu trí không phải là chuyện của người già — mà là món quà mình gửi cho chính mình trong tương lai. Chỉ cần bắt đầu sớm, đều đặn, và hiểu đúng, bạn có thể biến vài chục đô mỗi tuần thành vài trăm ngàn đô sau vài chục năm.
Hãy chi tiêu thứ gì còn lại sau khi tiết kiệm
Giới trẻ ngày nay dường như đang phớt lờ việc xây dựng cho bản thân một quỹ hưu trí, đa phần chỉ lo làm việc, kiếm tiền để phục vụ cho nhu cầu hiện tại và mục tiêu ngắn hạn. Một lời khuyên, nếu bạn còn trẻ thì nên cân nhắc cho việc tích lũy đầu tư cho tương lai, bởi vì có rất nhiều người lớn tuổi hối tiếc rằng nếu như tôi biết điều này sớm hơn thì tôi đã tích lũy.
Khi tuổi trẻ không mấy ai để ý rằng hàng năm tiết kiệm vài ngàn dollars cho vào quỹ hưu trí, để đến lúc về hưu có một khoảng tiền lớn lên đến triệu dollars. Bạn có tin rằng góp 6000 dollars vào tiết kiệm mỗi năm, sau bốn mươi năm đến khi hưu trí bạn có khoảng gần hai triệu dollars.
Nếu bạn có thu nhập thấp thì nên tiết kiệm hàng tháng $100, nếu đầu tư sinh lãi 10% thì trong tương lai bạn sẽ có số tiền như sau: 5 năm -- $7,808 15 năm -- $41,792 30 năm -- $227,933
Nguyên tắc chung được chấp nhận là tiết kiệm 20% tiền lương hàng năm cho việc nghỉ hưu, ai cũng biết vậy nhưng rất ít người quan tâm đến lợi hại của lãi kép nên bỏ qua việc đầu tư, một số người không tiết kiệm được gì vì cho rằng chắc gì đã sống đến khi hưu.
💰 2- Tản mạn về 401K.
Khi sinh sống tại Hoa Kỳ thì bạn nên suy nghĩ đến lúc hưu trí sao cho an nhàn hơn. Để có được sự an nhàn thì có một lời khuyên là bạn nên tham gia các chương trình hưu trí của chính phủ như 401K, 403, IRA. Nếu bạn tham gia chương trình hưu trí thì khi về già có thêm một khoản tiền nữa ngoài tiền hưu bổng của chính phủ chi trả.
401(k) là chương trình tiết kiệm hưu trí do công ty cung cấp cho nhân viên.
Mỗi kỳ lương, bạn có thể chọn trích một phần thu nhập để đưa vào tài khoản này. Số tiền đó:
không bị đánh thuế ngay (Traditional 401k)
được đầu tư sinh lời theo thời gian
được công ty đóng thêm một phần (employer match)
Nói đơn giản:
Bạn bỏ 1 đồng, công ty bỏ thêm 1 đồng.
Không có khoản đầu tư nào “lời ngay lập tức” như vậy.
Người sinh sống và làm việc tại Hoa Kỳ thì khi về già chính phủ sẽ trả tiền an sinh xã hội, lãnh thế nào, nhiều hay ít tiền tùy thuộc vào tình trạng lao động và mức độ đóng góp của bạn.
Để đủ điều kiện lãnh tiền này an sinh xã hội thì người lao động phải làm đủ bốn mươi tín chỉ, 40 credit là đủ điều kiện, tức là ba tháng làm việc đóng thuế thì họ sẽ cộng cho bạn một credit, như vậy bạn phải làm việc đóng thuế khoảng mười năm mới đủ điều kiện.
Tài chánh được vững vàng khi về hưu là mơ ước của tất cả chúng ta, vì vậy nên tham gia các chương trình hưu trí của chính phủ, nếu bạn làm cho công ty lớn thì đầu tư 401K, nếu làm cho chính phủ thì 401, còn bạn nào làm ở nơi nào không có quỹ hưu trí thì nên ra ngân hàng mở ngay một trương mục đầu tư
Chương trình 401K hay IRA là những chương trình phúc lợi rất quan trọng cho tương lai hưu trí của bạn
Tradition IRA hay Roth IRA.
Nếu ai làm việc cho các công ty, hãng xưởng ở Hoa Kỳ thì sẽ quen thuộc với chương trình 401K này. vì sao Hoa kỳ có chương trình này bởi vì một phần là do chính phủ Mỹ dùng để khuyến khích người dân tiết kiệm cho tương lai của mình khi đến tuổi về hưu.
Mặt khác chính phủ lo ngại ngân sách quốc gia thiếu hụt, bên cạnh đó giúp phát triển xã hội, các công ty cũng có nhiều lợi ích từ chương trình này như các khoản đóng góp của hãng sở được khấu trừ thuế, và lợi tức trong chương trình được miễn thuế. Hơn thế nữa chương trình hưu trí 401k giúp công ty thu hút và duy trì nhân viên giỏi.
Tóm lại:
401K là tên của chương trình (401k) có nguồn gốc từ luật thuế liên bang Hoa Kỳ, nó nằm trong section 401 và nằm trong mục k của bộ luật. Chương trình hưu trí này do công ty đảm nhiệm và quản lý cho nhân viên của mình theo luật pháp Hoa Kỳ. Nếu bạn sinh sống và làm việc tại Hoa Kỳ nên quan tâm đến chương trình hưu trí này vì nó rất ích lợi cho tương lai
Traditional 401(k) vs Roth 401(k)
🟤 Traditional 401(k)
Đóng trước thuế – rút ra mới đóng thuế
- Tiền đóng vào không bị đánh thuế ngay.
- Giảm thu nhập chịu thuế trong năm hiện tại.
- Khi về hưu rút tiền → bị đánh thuế như thu nhập bình thường.
- Hợp nếu bạn nghĩ mức thuế tương lai sẽ thấp hơn bây giờ.
“Tiết kiệm trước, đóng thuế sau.”
🟣 Roth 401(k)
Đóng sau thuế – rút ra miễn thuế
- Tiền đóng vào đã bị đánh thuế.
- Không giảm thuế năm hiện tại.
- Khi về hưu rút ra → miễn thuế hoàn toàn (nếu đủ điều kiện).
- Hợp nếu bạn nghĩ mức thuế tương lai sẽ cao hơn bây giờ.
“Đóng thuế trước, hưởng trọn sau.”
Nên chọn cái nào?
- Thu nhập hiện tại thấp → Roth 401(k) thường hợp hơn.
- Thu nhập hiện tại cao → Traditional 401(k) giúp giảm thuế ngay.
- Nếu công ty cho phép → bạn có thể đóng cả hai cùng lúc.
💰 3- Câu chuyện tiết kiệm nhanh ăn lãi kép.
Đây là câu chuyện của một người bạn già. Khi anh ấy đến tuổi trưởng thành thì bố mẹ anh ấy đã không cho anh ấy lấy một đồng tiêu vặt. Để có tiền tiêu pha với bạn bè thời trẻ trâu anh ấy đã làm đủ mọi việc, đôi khi anh lại có suy nghĩ bố mẹ mình không thương mình. Thanh niên kiếm tiền phục vụ cho đời sống tuổi trẻ của chính mình, anh đã thấy hãnh diện với bản thân và bạn bè của mình. Điều thứ nhất là bố mẹ anh đã cho anh một động lực là tự lực cánh sinh, và giúp con trai bản lĩnh hơn khi tách ly gia đình.
Điều thứ hai là anh đâu nào ngờ, bố mẹ anh đã cho anh bằng cách hàng năm cho $5,000 vào tiết kiệm hưu trí của anh trong suốt mười năm.
Cho đến khi anh ba mươi tuổi thì bố mẹ đã không cho tiền anh nữa, và thế là đến năm anh ba mươi tuổi, bạn tính nhẩm cũng biết là mười năm qua anh có được 50 ngàn dollars của bố mẹ cho.
Nhưng kỳ thực thì tiền nó đẻ ra tiền, dùng tiền đó đầu tư trong quỹ hưu của anh, và theo tăng trưởng kinh tế Hoa Kỳ hàng năm, đầu tư trong quỹ hưu sinh lãi là 8% năm.
Số tiền anh thực có sau 10 năm bố mẹ cho là $78,227,
anh đã không tiếp tục đóng góp xu nào vào quỹ hưu của mình nữa mà vẫn giữ nguyên tiền gốc là 78,000 trong quỹ hưu trí của mình.
Anh 30 tuổi bố mẹ tích lũy cho anh dược $78,000
Không tích lũy xu nào nữa, để yên tái tục ba mươi năm sau.
Năm anh 60 tuổi anh có hơn $780, 000 dollars. Thật không ngờ rằng bố mẹ đã cho anh gần một triệu dollars, thay vì bố mẹ anh cho anh tiền tiêu pha thời trẻ trâu, họ đã hoán chuyển đó thành tiền hưu trí cho anh.
💜 Tiền hưu không chỉ là con số trong một tài khoản xa xôi. Nó là phần thu nhập bạn chọn giữ lại cho chính mình — phần không chịu thuế ngay bây giờ, để mai này khi tóc bạc đi, bạn vẫn có một chỗ dựa đủ đầy và yên tâm.
💚 Qua bài viết này, Liêm hy vọng đã giúp bạn gỡ được những thắc mắc về 401k, về cách nó vận hành, và vì sao người đi làm ở Mỹ nên bắt đầu càng sớm càng tốt. Bạn xứng đáng được giữ lại nhiều hơn từ những gì mình làm ra.
💙 Hiểu đúng giúp bạn bớt lo lắng, và còn giúp bạn tự tin hơn trên hành trình mưu sinh ở nước Mỹ rộng lớn này. Chúc bạn luôn vững vàng, đủ đầy và bình an với những gì mình chọn.
🔗 Bài viết liên quan bạn nên xem thêm:
No comments:
Post a Comment